Как скоринг принимает решение по вашей заявке

Что такое скоринг

Скоринг — это автоматическая математическая модель, которая на основе данных о вас предсказывает вероятность того, что вы вернёте займ. Нет оценщика-человека. Решение принимается за 1–2 минуты по результату работы алгоритма.

В Creditos скоринг учитывает четыре группы факторов и присваивает каждой заявке оценку от 300 до 900 баллов. Если балл выше порога (обычно ~550 для PDL и ~650 для installment) — заявка одобряется. Если ниже — отказ.

Четыре группы факторов

1. Кредитная история (вес ~40%)

Данные получаются через интеграцию с двумя бюро:

• [Первое Кредитное Бюро (ПКБ)](https://www.1cb.kz) — частное, основной поставщик для коммерческих банков и МФО
• [Государственное Кредитное Бюро (ГКБ)](https://gkb.kz) — государственное

Что проверяется:

• Активные займы (сколько, где, какой суммы)
• История платежей за 5 лет
• Текущие просрочки (особенно 30+, 60+, 90+ дней)
• Закрытые обязательства (выплаченные кредиты — плюс)

2. Доход и занятость (вес ~30%)

Через eGov Mobile и банковские выписки (с вашего согласия):

• Средний официальный доход за 12 месяцев
• Стабильность (резкие падения = минус)
• Источник: зарплатный, самозанятый, пенсионер
• Соотношение «заявленный / подтверждённый» доход

3. Долговая нагрузка (вес ~20%)

Считается Debt-To-Income (DTI) — процент от дохода, который уходит на обслуживание всех кредитов.

• DTI < 30% — зелёная зона
• 30–50% — жёлтая, оценка снижается
• > 50% — красная, высокий риск отказа
• > 70% — автоматический отказ по регуляторному требованию

4. Поведенческие сигналы (вес ~10%)

Малоочевидный, но важный фактор:

• Как быстро вы заполнили анкету (слишком быстро = бот, слишком медленно = сомнения)
• С какого устройства и из какой локации
• Согласованность данных (ИИН ↔ имя ↔ телефон ↔ карта)
• История прошлых заявок в Creditos

Таблица типичных причин отказа

Чек-лист «как повысить скоринг»

За 1 день до заявки

1. Проверьте свою кредитную историю бесплатно раз в год через ПКБ или через egov.kz. Убедитесь, что нет ошибок и «технических» задолженностей.

2. Убедитесь, что карта оформлена на ваше имя — даже не супруга. Скоринг сверяет ФИО на карте с ИИН.

3. Проверьте, что нет активных просрочек 30+ дней. Если есть — закройте до заявки.

За 2–4 недели

4. Закройте мелкие долги: карты с минимальной задолженностью, небольшие займы в других МФО. Это улучшит DTI.

5. Подтвердите доход через eGov или банковскую выписку. Официальный доход всегда весит больше заявленного.

6. Не подавайте заявки в 5+ МФО параллельно. Каждая проверка = «hard inquiry» в бюро, что снижает ваш балл.

Стратегия на 3+ месяца

7. Постройте позитивную историю: возьмите небольшой займ, верните вовремя. 3–4 таких цикла поднимут балл значительно.

8. Диверсифицируйте источники: займ, рассрочка Kaspi, кредитная карта — но без просрочек. Скоринг любит разнообразный, ответственный опыт.

Может ли скоринг ошибиться

Да. Главные причины ошибок:

• Устаревшие данные в бюро — закрытый займ ещё не обновился, отображается как активный
• Дубли в системе — одна заявка учтена дважды, DTI раздут
• Ошибка идентификации — ИИН перепутан с чужим, негатив «прилетел» не туда

Что делать при отказе

1. Запросите причину отказа в письменном виде (МФО обязана дать по запросу)

2. Если причина — ошибка в бюро — подайте заявление об исправлении в ПКБ/ГКБ. Срок рассмотрения — 30 дней

3. После исправления подавайте заявку повторно через 14–30 дней (чтобы обновился балл)

Как работает скоринг в Creditos

В Creditos решение принимается автоматически за 1–2 минуты. Мы не используем «чёрные списки» по национальности, городу или профессии — только объективные финансовые факторы. Каждый отказ сопровождается причиной и рекомендацией, что исправить.

Если вы не согласны с решением — можно обратиться в compliance@creditos.kz для ручной проверки. Срок ответа — 10 рабочих дней (требование Закона).

Частые вопросы

Сколько раз в месяц можно запрашивать кредитную историю без последствий?

Бесплатно в ПКБ/ГКБ — 1 раз в год. Платно — сколько угодно, и эти запросы не влияют на скоринг (это «soft inquiry»). В отличие от заявок в МФО — они «hard» и снижают балл.

Если мне отказала одна МФО, откажут ли другие?

Не обязательно. Каждая МФО имеет собственную модель скоринга с разными порогами. Но если отказала Creditos с жёстким порогом — скорее всего, откажут и другие.

Что лучше — погасить мелкий долг или сохранить историю платежей по нему?

Погасить. Активный займ всегда увеличивает DTI, даже если платёж маленький. Закрытый займ = плюс к истории, минус к DTI.

Таблица факторов скоринга Creditos с весами

Итого 100%. Порог одобрения для PDL — 550 баллов, для installment — 650.

Скрытые факторы, которые ускользают от заёмщика

Помимо очевидных, скоринг смотрит:

1. «Давность» последнего запроса

Если вы подали заявку в МФО вчера и сегодня подаёте в Creditos, это снижает балл. Система интерпретирует: «его отклонили где-то ещё, поэтому он пришёл сюда». Пауза 14–30 дней между заявками критична.

2. «Тип» карты

Карта дебетовая зарплатная → плюс. Карта кредитная → нейтрально. Виртуальная / prepaid → небольшой минус (сложнее верифицировать). Карта другого банка, чем ваш основной → нейтрально.

3. Время суток заявки

Заявки в 3:00–5:00 AM статистически чаще мошеннические. Это не дисквалифицирует, но добавляет проверок. Рабочее время 10:00–22:00 — оптимум.

4. Устройство

Новый IP из «рискованной» локации (VPN, другая страна) → дополнительная верификация. Устройство, с которого уже подавались заявки от разных ИИН → красный флаг.

Как повысить скоринг за 30 дней: пошаговая программа

Неделя 1: аудит

• Получите отчёт в ПКБ и ГКБ (бесплатно)
• Составьте список всех активных обязательств (MCR, карты, займы)
• Посчитайте ваш DTI: (сумма ежемесячных платежей ÷ месячный доход) × 100%

Неделя 2: гигиена

• Закройте микро-задолженности (до 10 000 ₸) — это часто «технические» хвосты
• Закройте неиспользуемые кредитные карты
• Обновите данные в eGov если доход изменился

Неделя 3: подтверждение

• Оформите карту на свой ИИН (если есть на другое имя)
• Подтвердите официальный доход через eGov (ЭЦП)
• Если ИП — соберите выписки из банка за 6 месяцев

Неделя 4: заявка

• Подайте одну заявку в МФО с лучшими для вас условиями
• При одобрении — возьмите небольшую сумму (даже если нужно больше)
• Верните вовремя или досрочно — это создаст позитивный след в бюро
• Через 3 месяца повторите с большей суммой — скоринг учтёт позитивный опыт

Мифы о скоринге

Миф 1: «Я никогда не брал кредиты → идеальная история». Нет. Отсутствие истории = отсутствие данных. Скоринг не может предсказать вашу платежеспособность, и часто отказывает или предлагает меньшую сумму.

Миф 2: «Если отказала одна МФО, все откажут». Нет. У каждой свой порог и своя модель. Creditos может одобрить клиенту, которому отказал Zaimer, и наоборот.

Миф 3: «Скоринг видит мои соцсети». В Creditos — нет. Мы не скрейпим Instagram или Facebook. Только официальные данные из ПКБ, ГКБ, eGov и вашей заявки.

Миф 4: «Если я изменю фамилию после развода, история обнулится». Нет. История привязана к ИИН, а не к фамилии. ИИН у вас один на всю жизнь.

Миф 5: «Если МФО закрылась, все мои долги прощаются». Нет. Лицензию отзывают, но долги передаются другому оператору или коллекторам из реестра АРРФР. Платить всё равно придётся.

Как работает скоринг в Creditos — полный путь заявки

1. Вы нажимаете «Получить займ» — заявка поступает в систему

2. 0–5 секунд: валидация формата ИИН, телефона, email

3. 5–15 сек: запрос в ПКБ и ГКБ — текущие займы, история

4. 15–30 сек: запрос в eGov — доход, занятость, биометрия

5. 30–45 сек: запрос в антифрод-центр НБК — проверка на мошенничество

6. 45–60 сек: расчёт финального балла ML-моделью

7. 60 сек: решение: одобрено / отказ / запрос дополнительных документов

При одобрении — сразу показывается ГЭСВ и сумма, которую вы можете получить. Вы подписываете договор, деньги идут на карту за 10 минут.

При отказе — показывается причина и рекомендация. Если не согласны — можно обжаловать через compliance@creditos.kz (ручная проверка, срок ответа 10 рабочих дней по Закону).

Reminder: чего не делает хороший скоринг

Честная МФО никогда не использует:

• Данные из соцсетей без вашего согласия
• Чёрные списки по национальности, городу, профессии
• Данные третьих лиц (родственников, работодателя) без их согласия
• Поведенческое слежение вне сайта (трекеры на других сайтах)

Если вам кажется, что МФО «знает о вас что-то странное» — возможно, это нарушение Закона о персональных данных. Можно жаловаться в АРРФР или в уполномоченный орган по защите ПД.