ЖТСМ дегеніміз не және ол неге пайыздық мөлшерлемеден маңыздырақ

Неге жай «күндегі мөлшерлеме» — толық шындық емес

Микроқаржы ұйымы «Күніне 0,1%» деп жарнамалағанда, бұл сіз тек осы пайызды төлейсіз дегенді білдірмейді. Қарыздың толық құнына заң бойынша қарыз алушының барлық төлемдері кіруі тиіс: негізгі пайыздар, беру және қызмет көрсету комиссиялары, сақтандыру, қосымша қызметтер. Дәл осы жиынтық шама жылдық көрсеткішке келтіріліп, ЖТСМ — жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі деп аталады.

ЖТСМ — ҚМҰ-ларды бір-бірімен салыстырудың жалғыз дұрыс көрсеткіші. Екі ұйым бірдей «күніне 0,1%» жарнамалауы мүмкін, бірақ біреуі беру үшін 3 000 ₸ комиссия алады, екіншісі — 0 ₸. ЖТСМ шынайы айырмашылықты көрсетеді.

Есептеу формуласы

$$\text{ЖТСМ} = \frac{\text{қарыз алушының жылдағы барлық төлемдері}}{\text{қарыз сомасы}} \times 100\%$$

Оңайлатылған түрде: жыл ішінде банкке қайтаратын барлық ақшаңызды аласыз (пайыздар + комиссиялар + басқалар), қарыз сомасына бөліп, 100-ге көбейтесіз.

PDL үшін (жылдам қарыз)

Комиссиясыз күнделікті 0,1% мөлшерлемесі кезінде: ЖТСМ = 0,1% × 365 = жылдық 36,5%.

Бұл ҚҚРДА 46% шегінде — заңға сәйкес.

Installment үшін (ұзақ қарыз)

Мұнда формула күрделірек, өйткені төлем аннуитет бойынша жүреді. Ай сайынғы 3,8% мөлшерлемесімен ЖТСМ капитализация әсерінен 45–46% аралығында болуы мүмкін.

Үш есептеу мысалы

Мысал 1: 100 000 ₸ жылдам қарыз, 14 күн, алғашқы

• Мөлшерлеме: күніне 0,01% (Creditos жаңа клиенттерге акция)
• Пайыздар: 100 000 × 0,0001 × 14 = 140 ₸
• Қайтаруға: 100 140 ₸
• ЖТСМ: 0,01% × 365 = жылдық 3,65%

Мысал 2: 200 000 ₸ жылдам қарыз, 30 күн (қайталама)

• Мөлшерлеме: күніне 0,1% (стандарт)
• Пайыздар: 200 000 × 0,001 × 30 = 6 000 ₸
• Қайтаруға: 206 000 ₸
• ЖТСМ: 0,1% × 365 = жылдық 36,5%

Мысал 3: 1 000 000 ₸ ұзақ қарыз, 12 ай

• ЖТСМ: 44%
• Айлық төлем (аннуитет): шамамен 104 500 ₸
• 12 айға жалпы төлем: 1 254 000 ₸
• Артық төлем: 254 000 ₸

Creditos өнімдерінің салыстырмалы кестесі

Реттеу шегі 46% — қайдан алынды

Қазақстанда тұтынушылық қарыздарға ЖТСМ шегін Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚҚРДА) белгілейді. 2025 жылдың маусымында ол 56%-дан жылдық 46%-ға дейін төмендетілді.

Қосымша 2026 жылдың 1 қаңтарынан PDL-қарыздарға күніне 0,1% шегі енгізілді, ал барлық мерзім ішіндегі жиынтық есептеулер қарыз алушының айлық табысының 50%-ынан аспауы керек.

Creditos ЖТСМ-ді қайда көрсетеді

«Микроқаржы қызметі туралы» ҚР Заңы мен ҚҚРДА талаптары бойынша ҚМҰ ЖТСМ-ді шартқа қол қою алдында ашуға міндетті. Creditos-та ол көрсетілген:

1. /zaim/ және /rassrochka/ парақтарындағы калькуляторда

2. Шарттың жеке талаптарында — растау экранында

3. Жария офертада

4. Тарифтерде

Жиі қойылатын сұрақтар

ЖТСМ-ге не кіреді?

Заң бойынша — қарыз алушының барлық төлемдері: негізгі пайыздар, беру мен қызмет көрсету комиссиялары, сақтандыру (міндетті болса), қосымша қызметтер.

Неге PDL-дің ЖТСМ-і ұзақ қарыздан төмен?

Парадокс: күнделікті мөлшерлеме жоғары, бірақ ЖТСМ төмен. Себеп — PDL қысқа, абсолютті сомадағы артық төлем шағын.

ҚМҰ-ларды қалай салыстыру керек?

Тек ЖТСМ арқылы және тек бірдей параметрлерде: сома + мерзім.

46%-дан жоғары ЖТСМ көрсем ше?

ҚҚРДА-ға хабарлаңыз — бұл бұзушылық.

Тағы неге назар аудару керек

• ҚМҰ-ларды «күндегі мөлшерлеме» емес, ЖТСМ бойынша салыстырыңыз
• Егер артық төлем есептеуіңізге сәйкес келмесе — жазбаша түсіндіру талап етіңіз
• Айлық табыстың 50% шегі — қарыз тұзағынан қорғанысыңыз
• ҚҚРДА лицензиясы жоқ ҚМҰ-лардан қарыз алмаңыз — тізілімде тексеріңіз